Магазин готовых дипломов, курсовых и рефератов
Библиотека студента

Рисковые договора в гражданском праве

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК).

Договор страхования, часть условий которого изложена в правилах страхования, относится к числу договоров присоединения (ст. 428 ГК) со всеми вытекающими из этого последствиями.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу ст. 943 ГКдля него необязательны.

Содержание договора страхования целесообразно рассмотреть после анализа его существенных условий.

Существенные условия договора страхования определены в ст. 942 ГК. К ним относятся: страховой интерес; страховой риск; страховая сумма; срок договора страхования.

В ст. 942 ГК вместо страхового риска указан страховой случай. Но ведь случай - это событие, которое уже наступило и с которым связано исполнение договора страхования. Именно такое содержание вкладывается в данное понятие другими статьями ГК. Поэтому страховой случай не должен относиться к существенным условиям договора страхования.

Первые три условия уже рассматривались. Что же касается срока договора страхования, то он влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора и относится к его существенным условиям. Чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования. Срок определяется по общим правилам, установленным главой 11 ГК.

Срок договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно, после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК). Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после его вступления в силу, если только в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК).

Договор страхования заканчивает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении (расторжении). Порядок досрочного прекращения договора страхования будет рассмотрен позднее.

Поскольку страховая премия (взносы) не является существенным условием договора страхования, ее величина может быть определена по аналогии в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК.

Содержание договора страхования образуют права и обязанности сторон. Содержание прав сторон в договоре страхования может быть определено путем раскрытия содержания корреспондирующих им обязанностей.

Прежде всего страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок. Эта обязанность страховщика в договоре страхования является главной.

Страховая выплата осуществляется на основании заявления страхователя и составленного страхового акта (аварийного сертификата).

Размер и порядок страховой выплаты определяются в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя. Подача страхователем заявления о наступлении страхового случая - основной способ извещения страховщика об этом случае (ст. 961 ГК).

Страховщик имеет право самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. В этих целях он может запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая.

Для реализации данного права на предприятия, учреждения и организации возложена обязанность сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. В свою очередь, страховщик несет ответственность за разглашение сообщенных ему сведений, составляющих коммерческую тайну.

Страховщик (или уполномоченное им лицо) фиксирует факт наступления страхового случая в составляемом им страховом акте (аварийном сертификате). Там же, в зависимости от обстоятельств, предусмотренных договором, рассчитывается величина страховой выплаты.

Производство страховой выплаты обязательно, если отсутствуют основания для отказа от нее.

Страховщик освобождается от страховой выплаты, если:

а) страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, кроме случаев, предусмотренных пп. 2 и 3 ст. 963 ГК.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен по вине ответственного за него лица (п.2 ст. 963 ГК). Речь в данном случае идет о любой вине, в том числе и об умысле.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК).

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В остальных случаях неосторожность страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица - как легкая, так и грубая - не может служить основанием для отказа в страховой выплате;

 

2008-09-16 23:18:29 Учебникивернуться к списку

← предыдущая страница    следующая страница →
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23
Яндекс.Метрика