Государственное регулирование экономики и кредитно-денежная политика. Ч. 1.
2.2. Кредитная система государства Сущность и формы кредита
В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном движении. Временно свободные денежные средства должны поступать на рынок ссудных капиталов и направляться в те сферы экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности, называется кредитом.
Кредит выполняет важные функции в рыночной экономике. Он позволяет расширить рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливаются количеством наличного денежного золота, выполняет перераспределительную функцию - аккумулирует свободные денежные средства и направляет их в прибыльные сферы народного хозяйства; содействует экономии издержек обращения; ускоряет концентрацию и централизацию капитала.
В процессе исторического развития кредит приобрел многообразные формы, основные из которых - это коммерческий и банковский кредит. Коммерческий - это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу в товарной форме путем отсрочки платежа. Оформляется векселем. Банковский - это кредит, предоставляемый кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предпринимателям, предприятиям и т.п.) в виде денежных ссуд. Обслуживает не только обращение товаров, но и накопление капитала. Банковский кредит преодолел ограниченность коммерческого кредита по направлению, срокам и суммам сделок и превратился в основную и преимущественную форму кредитных отношений. К другим распространенным формам кредита можно отнести межхозяйственный, потребительский, ипотечный, государственный, международный.
Структура современной кредитной системы
Кредитная система представляет собой функциональную подсистему рыночного хозяйства, опосредствующую процессы формирования капитала в экономической системе и его движения между субъектами и секторами экономики, т.е. весь механизм общественного воспроизводства. Она служит мощным фактором концентрации производства и централизации капитала, способствует быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике страны.
Поскольку во внутреннем обращении доминирующие позиции занимают кредитные деньги и их производные (векселя, банкноты, чеки, депозитные и электронные деньги), то денежная система в чистом виде перестала существовать и сменилась кредитно-денежной системой. Кредитно-денежная система управляет развитием денежных рынков, формирует капитал и организует его переток из одних секторов экономики в другие, создает и определяет инвестиционный климат и влияет на инвестиционную активность, задает правила игры в денежно-кредитном обращении. Денежно-кредитный механизм является системой, которая в значительной мере может определить структуру производства и совокупного спроса, непосредственно влияя на составляющие экономического равновесия.
Кредитную систему рассматривают как
1) совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования (это изложенные выше формы и функции кредита);
2) совокупность финансово-кредитных институтов.
С институциональной точки зрения кредитная система - комплекс валютно-финансовых учреждений: Центральный банк, коммерческие банки, специализированные кредитно-финансовые институты. Основой кредитной системы исторически являются банки. Центральный банк и коммерческие банки представляют собой банковскую систему.
Центральный банк и его функции
Центральный банк - орган государственного регулирования экономики, выполняющий ряд функций: эмиссию банкнот; хранение государственных золотовалютных резервов; хранение резервного фонда других кредитных учреждений; денежно-кредитное регулирование экономики; кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обслуживания государственных учреждений; проведение расчетов и переводных операций; контроль за деятельностью кредитных учреждений.
Центральные банки являются центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место, будучи «банками банков». Как правило, это государственные учреждения; в США Центральный банк (Федеральная резервная система) находится в смешанной собственности. Центральные банки характеризуются двойственностью положения: с одной стороны, их деятельность регулируется государством, с другой - они имеют самостоятельность в проведении кредитной политики.
Старейшая и наиболее важная функция Центрального банка - эмиссионная. Наличные деньги по-прежнему необходимы для значительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств. Поэтому эмиссия банкнот Центральным банком сохраняет свое значение. Одновременно он по традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов страны. Так, золотовалютные резервы России в середине 1996 г. составляли 15 млрд. долл., а золотой запас равнялся 280 т, в то же время золотой запас США составлял 8141 т, ФРГ - 3182 т, Швейцарии - 2590 т.
Функция аккумуляции и хранения кассовых резервов для коммерческих банков заключается в том, что каждый банк - член национальной кредитной системы - обязан хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Изменение нормы резервов - один из основных методов кредитно-денежной политики.
Кредитование коммерческих банков со стороны Центрального банка характерно прежде всего для социалистической экономики с ее государственной монополией на кредитную деятельность, для переходного периода с его нехваткой средств у частных финансово-кредитных институтов. Менее характерно оно для развитой рыночной экономики, где подобное кредитование существует преимущественно в периоды финансовых трудностей.
Предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов осуществляются следующим образом. В государственных бюджетах аккумулируется до половины и больше ВВП стран. Эти средства накапливаются на счетах в центральных банках и расходуются с них. Поэтому центральные банки ведут счета правительственных учреждений и организаций, местных органов власти, аккумулируют на этих счетах средства и проводят выплаты с них. Кроме того, они осуществляют операции с государственными ценными бумагами; предоставляют государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций. Центральные банки также проводят по поручению правительственных органов операции с золотом и иностранной валютой.
Безналичные расчеты, основанные на зачете взаимных требований и обязательств, т.е. клиринги, являются важной функцией центральных банков. В ряде стран центральные банки ведут операции по общенациональному клирингу, выступая посредниками между коммерческими банками, расположенными в разных районах страны. Примером общенациональной расчетной палаты служит Федеральная резервная система США.
В России Центральный банк является ядром банковской системы переходного хозяйства, отличающегося нестабильностью и резкими структурными сдвигами. Деятельность его направлена на обслуживание процессов становления новых рынков, демонополизацию, приватизацию, техническую и технологическую перестройку национальной экономики, а также на достижение устойчивости денежной системы России, т.е. обеспечение стабильной покупательной способности национальной денежной единицы, контроль за инфляцией, поддержание стабильности банковской системы, осуществление надзора и инспектирования деятельности коммерческих банков, обеспечение функционирования общедоступной для них системы платежей в национальном масштабе. Поэтому функции Центрального банка России несколько отличаются от функций центральных банков в странах с развитой рыночной экономикой. Они включают, помимо общих, также надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнением финансового законодательства; предоставление кредитов коммерческим банкам в качестве кредитора в последней инстанции, выпуск и погашение государственных ценных бумаг, осуществление зарубежных финансовых операций. В части организации денежного обращения Центральный банк России занимается планированием объемов создания, перевозки и хранения банкнот и монет, созданием их резервных фондов, установлением правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег, а также признаков платежности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монет, их уничтожением; определением порядка ведения кассовых операций в России.
2011-06-13 09:00:00 Учебники — вернуться к списку
| ← предыдущая страница следующая страница → |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 |